Хорошие заемщики закончились
В сентябре наметилось резкое сокращение объема выдаваемых потребительских необеспеченных кредитов. Если в первом полугодии банки выбирали лучших заемщиков из числа своих клиентов и одобряли им большие суммы, отказывая ненадежным желающим, то осенью большинство хороших клиентов осознали, что кредиты им сейчас не нужны.
В третьем квартале российские банки столкнулись с резким сокращением объемов выдаваемых кредитов. Так, согласно данным Национального бюро кредитных историй, предоставленных по запросу «Ъ», при общем снижении количества выданных в июле--сентябре кредитов на 12,94%, до 3,68 млн штук (по сравнению с данными за аналогичный период прошлого года), объем выданных средств сократился на 11,02%, до 518,7 млрд руб. В то время как в первых двух кварталах при общем последовательном сокращении числа заемщиков объем выдаваемых ими средств, напротив, увеличивался. Так, в первом квартале при сокращении количества одобренных кредитов на 7,83% в сравнении с прошлым годом сумма всех выданных потребительских ссуд превысила показатели 2013 года на 9,64%, во втором квартале при сокращении на 8,82% — на 2,28%. «В первом полугодии банки активно выдавали ссуды в рамках программ „вторичного“ кредитования, то есть заемщикам с хорошей кредитной историей, и, опираясь на имеющийся опыт работы с клиентом, предлагали больший лимит, чем клиентам с улицы»,— объясняет зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов
При этом, по словам опрошенных «Ъ» банков, столь резкое сокращение объемов выдаваемых кредитов по итогам третьего квартала обусловлено именно итогами сентября. Осенью банки столкнулись с тем, что те хорошие заемщики, в которых были заинтересованы банки, сами потеряли интерес к кредитам. «Сейчас потенциальные заемщики понимают, что в условиях ухудшения общей экономической ситуации брать кредит крайне рискованно, и в сентябре мы увидели, что количество желающих существенно сократилось»,— отмечает директор департамента розничного бизнеса ХКФ-банка Артем Алешкин.
По словам зампреда Промсвязьбанка Леонида Качалова, обычно рынок труда реагирует на негативные изменения в экономике с отсрочкой шесть месяцев, а это значит, что осенью клиенты столкнулись со снижением зарплаты и увольнениями, что явно охладило их пыл в отношении кредитования. Кроме того, в конце третьего квартала госбанки, которые контролируют более половины рынка потребительского кредитования, столкнулись с серьезным увеличением стоимости фондирования, что отразилось в том числе на росте ставок по кредитам, а это также не способствовало росту привлекательности потребительских кредитов. По оценке участников рынка, в среднем за последние два месяцы ставки по потребительским кредитам выросли на 2-3 процентных пункта.
В ближайшие месяцы предпосылок для оживления рынка необеспеченного потребительского кредитования, по словам банкиров, нет никаких, и даже традиционный всплеск активности перед Новым годом не окажет существенного влияния на объем выдачи. «Если летом у многих банков были разные акции по потребительским кредитам, то осенью они закончились, а новые никто не запускает. Сейчас очевидно, что банки больше сконцентрированы на привлечении фондирования, а не на выдаче кредитов»,— указывает директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.